소득공제용 연금저축 펀드 세액공제한도 퇴직연금 재무설계 자산관리 정보정리

소득공제용 연금저축 펀드 세액공제한도 퇴직연금 재무설계 자산관리 정보 정리

안녕하세요? 조금 잠잠하던 미세먼지가 다시 슬슬 몰려오고 있는 5월의 마지막 주말이네요.

하루가 다르게 날씨가 더워지는 걸 느끼는데요.

이번 여름은 작년보다 더 더울 거라고 하니, 조금 더 신경 써서 건강관리를 해야겠다는 생각이 듭니다.

건강 관리만큼이나 중요한 게 바로 돈을 관리하는 일인데요. 생각. 없이 쓰다 보면 있다가도 한순간에 없어지는 게 돈이

고,  똑똑하게 관리하기가 어렵죠.

그래서 제가 오늘은 소득공제용 연금저축 펀드 세액공제한도 퇴직연금 재무설계 자산관리 정보 정리라는

주제를 가지고 이야기를 해볼까 합니다.

 

과거에는 연금저축이 소득공제용으로 많은 혜택도 받을 수 있어서 고소득자분들이 많이 이용을 하였는데요, 현재에는

세액공제로 변경이 되어서 세액공제한도가  연 400만 원으로 바뀌었습니다.

그러면 연금저축 계좌에 대하여 알아보도로 록 하겠습니다.

 

 

연금저축 계좌란? 개인의 노년생활의 보장과 미래의 안정적인 생활을 목적으로 5년 이상의 기간 동안 개인이 납입한 금

액을 적립하여서, 만 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있는 장기저축 상품을 말합니다.

이 상품은 또한, 매년 납입액에 대하여 세액공제혜택 연 400만 원 한도로 제공이 됩니다.

 

그러면 언제부터 가입이 가능한지, 어떤 가입 조건이 있는지 궁금해하실 거 같은데요. 이 상품은 연령이나, 소득 등의 어

떠한 가입조건도 없습니다. 가입연령 제한이 폐지되어서 누구나 편하게 가입할 수가 있는데요.

납입한도는 연 1800만 원이고, 적립 후에 5년이 경과하고, 55세 이후 10년 이상 연금 분할 수령을 받게 됩니다.

 

그리고 연령에 따라서 연금소득세가 5.5%~3.3%까지 차 등부기타 소득세 전액.

수익에 대해서는 과세가 되지 않는 상품이기 때문에 오랜 기간 지속적인 수익이 난다면 복리효과를 극대화시킬 수도 있

는데요. 이 말은 즉, 단순하게 연금 저축이라고 생각하였던 분들에게는 생각했던 것보다 좋은 수익을 가져갈 수도 있다는

거죠~ 수익이 지속적으로 나는 게 중요하긴 하지만요 :)

 

세액공제를 받지 않은 투자원금은 인출이 가능하여서 연금 납입한도 1800만 원까지는 비과세 저축 계좌처럼 사용할 수

있다는 장점도 있는데요.

혹시라도, 헷갈리실 분들을 위해서 비과세와 세액공제가 대체 뭐가 다른지 ~ 잠깐 짚고 넘어가도록 하겠습니다..

소득공제 공 연금 저축 vs 비과세 연금 상품을 많은 분들이 차이점이  궁금해합니다.

비과세 연금은 년간 유지가 되었을 시에 비과세가 적용이 되고요..

연금 수령 시에도 비과세로 적용이 됩니다. 만기 10년 이전에 혜 지시에는 혜택을 보실 수 없고요.

반면에 세액공제 연금저축은 매년 연말 정산할 때 세금 혜택을 보실 수 있고,

연금을 수령할 때에는 연금소득세가 부과가 되는데요. 중도해지 시에는 기타 소득세로

적용이 됩니다.

 

연금저축의 종류는 펀드, 신탁, 보험 이렇게 있는데요.

펀드는 자산운용, 증권사에서 신탁은 은행에서 보험은 보험사에서 진행이 됩니다.

납입시 세액공제 혜택은 한도 연 400만 원까지 가능하며, 연금수령 시 연금소득세는 3.3%-3.5%, 중도해지 시에는 16.5%

의 기타 소득세가 발생합니다. 연 400만 원이라는 세액공제 혜택 때문에 월 34원씩 납입을 하는 분들이 많은데요.

기타 소득세는 연소득 5500만 원 이하에는 66만 원 연소득 5500만 원 초과 시에는 52만 8천 원으로 13.2%의 혜택을 받

을 수가 있습니다.

 

연금저축 펀드에 대해 알아보면,  납입 방식은 자유 납입식인데요..

정해진 금액과 날짜가 없어서 여유로울 때는 더 많이 넣을 수도 있고, 촉박한 달에는 조금 덜 넣을 수도 있고 조금의 자

유로 움이 가능합니다. 그리고 상품유형이 주식형, 혼합형, 채권형, ETF로 다양하게 있습니다.

다양한 상품이 있어서 높은 기대수익률을 기대할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

연금저축 신탁은 자유 납입식이며,,

안정형과 채권형이 있고, 원금보전, 예금자 보호가 된다는 특징이 있지만 2018년도부터 신규가입이 불가능해졌기 때문

에 새롭게 알아보시는 분들에게는 해당이 되지 않겠습니다.

 

연금저축보험은 정액 납입식이며,. 수익 또한 공시이율에 따라 나게 되어있는데요.

연금처축보험의 공시이율 현황을 보면 현재 약 2%2% 중후 반대 이은 걸 확인할 수 있습니다.

이 정도면 펀드와 비교했을 때 장점이라고 할 수 없지 않나 싶은데요..

금리가 점점 내려가고 있는 마당에 ,, 금리가 내려가면 공시이율도 내려가게 되어있어서 그렇게 앞으로 이율 전망이 좋아

보이지가 않습니다.

 

예전에 금리가 높았을 때에는 공시이율이 5%대까지 오르기도 했었는데요.

요즘 상황으로 과서는 금리가 오를 것으로 예상이 되지 않습니다.

그리고 공시이율이라는 건 매월 변동되는 이율이기 때문에 이율도 안정적이지 못하다 라는 특징이 있습니다.

또한 매월 사업비로 7-10%를 납입해야 합니다.

예를 들어 매월 10만 원을 납입하기로 했다면 그중에 사입비로 1만 원이 제외되고 99만 원만 납입이 됩니다.

그래서 99만 원에 대한 공시이율만 적용이 되고요.. 이 사입비는 수수료를 선불로 받는다는 개념으로 이해하시면

되는데요. 7-10%라는 게 적지 않은 퍼센트인데요.

수익률로 계산을 해보면, 공시이율이 2.4%라고 했을 때 수수료 8%를 차감 후 운용되면

실제 수익률은 2.2%로 계산이 됩니다.

여기에다가 물가상승률까지 고려를 한다면... 왜 보험보다 펀드가 좋은지 아실거같습니다..

 

여기에다가 의무 납입이 10년 이상 해야 한다는 의무 납입기간이 있는데요.

중도에 해지를 하거나 감액을 하면 그 부분에 대해 책임을 져야 한다는 단점이 있습니다.

 

그렇지만 금융감독원의 자료를 보면,

아직까지 연금저축보험의 적립 금액이 가장 많은 걸로 확인이 되는데요.

증감률을 확인해 보면 펀드의 증가율이 가장 큽니다.

펀드는 25.8% 증가, 신탁은신탁은 4.3% 보험은 증가하였는데요.

조금씩 펀드의 장점을 알아보고 가입하시는 분들이 많아지고 있다는 뜻이겠죠.

세액공제 혜택부터 자유로운 납입, 그리고 높은 기대수익률, 들지 않는 사업비까지

가지고 있는 펀드이기 때문에 장점이라고 할 수 있는 게 상당히 많습니다.

 

2001년부터 2017년까지 17년간의 연금저축 평균 수익률을 살펴보면,,

펀드의 수익률이 신탁, 보험보다 확실히 높습니다.

신탁은 세액공제 전 기준 평균 수익률이 2.9%로

펀드의  세액공제 전 기준 평균 수익률인 6.32%로 2배가 차이가 나며,

생보사의 세액공제 전 기준 4.11%와 손보사의 세액공제 전 기준 3.84%에 비하면 2% 이상 높게 나타나는데요.

17년간 안정적으로 5% 이상의 수익을 냈다고 볼 수가 있습니다.

그렇지만 펀드는 마이너스가 될 수 있고, 보험은 공시이율이 마이너스는 없다는 점을 생각하지 않을 수가 없는데요.

그래도 안정적으로 꾸준히 5%대 이상의 수익률을 기록하였기 때문에 안정적인 운용만 이루어진다면, 펀드가 안정적인

노후생활을 도와줄 수 있다고 할 수가 있습니다.

 

이렇게 17년 동안의 평균 수익률을 비교해 보니까 더욱더 펀드가 매력적으로 보이시지 않으신가요??

장기적으로 운용을 한다면 반드시 우상향을 하는 펀드이기 때문에,,

위험성이 낮아지며 잠깐의 투자가 아니고, 노후를 위한 장기적인 상품이라는 점을 꼭 생각하셔야 합니다.

 

연금저축펀드로 해야 하는 이유를 다시 정리해보면, 첫 번째로 수익률의 차이가 있습니다.

2%라는 차이가 커 보이지 않을 수 있지만 장기투자에서 1%의 차이는 금액도 커지기 때문에 엄청난 차이를 보여줍니다.

두 번째로는 펀드에는 사업비가 들어가지 않습니다.

펀드는 일 년에 1%1% 내외로 수수료를 차감할 뿐,, 매달 7-10%의 사업비에 비하면 정말 조금이라고 볼 수가 있습니다.

세 번째로는 납입과 수령이 자유롭다는 점을 뽑을 수 있습니다.

 

이렇게 연금저축펀드와 신탁, 보험을 설명을 해드렸는데요.

사실 이렇게 설명을 읽어도 무슨 말인지 잘 모르겠고, 그래서 어떻게 투자를 해야 하는 건지

도대체 감이 안 오시는 분들도 있오실 겁니다.

그리고 펀드에 대해 불안감을 가지고 있으신 분들도 있을 거고요..

이전을 하고 싶으시다거나, 새롭게 가입을 하고 싶으신 분들에게 시장 상황에 맞게 전문적인 관리와 안정적인 관리를 받

으실 수 있도록 도와드리고 있는 분들이 있는데요.

바로 전문 투자자문사입니다.

 

연금에 대한 설명 및 이전, 가입, 납입은 물론이고 전체적인 관리를 해드리고 있는데요.

연금저축이라고 하면 장기투자이기 때문에 분산투자가 중요합니다.

그렇지만 일반적으로 분산투자를 들어보신 분들은 많아도 해보신 분들은 많이 없는데요.

그만큼 어렵고 복잡하기 때문입니다.

투자자문사에게 맡겨주시면 투자 위험은 최소화하면서 모험적이고 위험한 투자보다는 보수적인 운용전략을 사용해서

투자를 해드리고 있습니다. 장기투자에서 성공하는 방법 중에 하나가 바로 보수적인 전략으로 조금씩 꾸준히 수익을 내

는 것입니다.

그렇지만 고객님들의 투자 성향에 따라서 나는 그래도 조금 더 수익을 내고 싶다 하시는 분들은 수익추구형으로,

나는 그래도 안전하게, 위험은 최소로 하면서 투자를 하고 싶다 하시는 분들 안정 추구형으로 구분을 하여서 관리를 하

고 있습니다.

앞으로 노후를 위해 자산을 조금 더 전문적으로 관리를 하고 싶으신 분들이나

펀드를 새롭게 가입하고 싶으신 분들, 아니면 보험에서 펀드로 이전하고 싶으신 분들은

상담 신청을 남겨주시면 도와드리겠습니다.

직접 증권사에 방문하기에는 시간이 없다 하시는 분들을 위해

핸드폰으로 간단하게 보험을 펀드로 이전도 해드리고 있으니, 상담 신청서를 남겨주세요.

 

현재 우리나라 기준 정년퇴직이 60세. 조금씩 나이가 오를 거라고 하지만 그래도  61-62세면 직장을 나와야 하는 나이인

데요. 정년퇴직을 하고 나면 경제활동을 하는 분들은 줄고, 연금을 받고 생활하시는 분들이 늘고 연금에 대한 중요도가

높을 수밖에 없습니다.

개인적인 연금을 들지 않아서 국민연금을 받는다면, 64세에 받을 수 있기 때문에 3-4년이라는 차이가 발생하기 때문에

퇴직 후에 몇 년은 무급여의 생활이 시작되고 경제적 어려움이 발생할 수 있습니다.

그래서 미리미리 자금을 투자하여, 노후준비를 하는 게 중요합니다.

 

 

요즘에는 퇴직연금 제도가 있는데요. 2005년에 최초로 퇴직연금제도가 시행이 되었으며,

법적으로 2016년도부터는 300인 이상 근로자가 일하는 회사는 의무로 가입을 해야 합니다.

2017년에는 100인에서 300인 미만 회사는 의무가입으로 바뀌었고, 또 2018년에는 30인에서 100인 미만 회사는 의무가

입, 2019년에는 10인에서 30인 미만 회사가 반드시 퇴직연금제도에 가입해야 합니다. 그리고. 추후 2022년에는 근로자의

인원수에 상관없이 모든 회사가 의무로 가입을 해야 한다고 합니다.

 

이 퇴직연금의 중요도는 높지만 현실적으로 퇴직연금의 수익률은 은행보다 낮기 때문에 심각한데요. 그리고 퇴직연금을

일시 수령하는 경우가 98%이고 퇴직 연금으로 분할 수령하는 경우는 2%에 불과하다고 합니다.

되도록이면 퇴직금을 일시 수령하는 건 지양하는 것이 좋다고 생각이 드는데요.

일단, 조금 더 알아보면 이 퇴직연금의 가입자는 누구일까요??

바로 회사입니다.

퇴직연금에는 유형이 두 가지로 나뉘는데요.

회사가 마음대로 정하는 건 아니고, 근로자의 과반 수 이상 근로자나 과반수의 근로자가 참여한 노동조합의 동의를 얻어

서 확정급여형(DB형)과 확정기여형(DC형) 중에서(DC형) 중에서 한 가지 이상을 선택해서 운영을 하여야 합니다.

그러면 DB형과 DC형이 어떻게 다른지 알아보도록 하겠습니다.

 

먼저 확정급여형 (DB형)은요.

회사는 퇴직금의 60% 이상을 퇴직연금 운용기관인 은행, 증권사 보험사 등에 맡기게 되고,

퇴직연금을 운용하는 주체는 회사이며, 퇴직연금에 투자해서 수익이 나게 되면 그 수익은 모두 회사에게 돌아가게 되니

다. 근로자는 퇴직할 때에 기준 소득에 따라 퇴직금을 산정받게 됩니다. 근로자 입장에서 본다면 기존의 퇴직금과는 별다

른 차이점이.

이 확정급여형은 퇴직금이 안전한 금융기관에 보관이 되기 때문에 위험에 대한 걱정이나, 따로 관리를 할 필요가 없다는

점이 편하다고 할 수가 있습니다.

 

그리고 확정기여형 (DC형)은요.

회사는 1년마다 근로자의 퇴직금을 산정하여 근로자 개인의 퇴직연금 통장으로 지급하여야 합니다. 1년 단위로 받은 퇴

직금은 근로자가 개인적으로 투자를 해서 늘리거나 할 수 있으며, 투자를 잘해서 수익이 난다면 그 수익은 근로자에게

돌아갑니다. 즉 DC형은 퇴직금은 매년마다 중간 정산하는 것이며, 투자로 난 수익만큼 DB형보다는 더 많은 퇴직연금을

받는 것이라고 할 수 있습니다.

 

즉, 확정기여형은 회사의 입장에서 보면, 퇴직금을 근로자가 퇴직하기 전에 미리 지급을 해야 하기 때문에 부담이 있을

수는 있지만, 근로자에게 매년 넘겨주는 것이기 때문에 따로 관리나, 투자가 필요 없다는 점이 장점이 될 수 있고,

근로자의 입장에서 보면, 퇴직금을 미리 받아서 자신이 마음대로 투자를 할 수 있고, 수익을 낼 수 있지만, 투자를 직접

해야 한다는 점이 단점이 될 수도 있습니다. 때문에 확정급여형(DB형)은 투자에 관심이 없으신 분이나, 관리에 신경 쓰기

싫으신 분들 그리고 임금이 매년 잘 오르는 경우네는 DB로 하시면 좋고요..

확정기여형(DC)은 임금의 인상률이 거의 없을 거라고 예상되시는 분들이 DC형을 하시면 좋습니다.

퇴직연금의 해약은 어떻게 이루어져 있을까요?

퇴직연금은 근로자가 55세 이후에 연금이나 일시금으로 지급을 받을 수 있는데요.

한 번에 받을 건지,, 연금으로 받을 건지 선택할 수가 있습니다.

퇴직 이후에 해약할 수 있으며, 55세 이전에 해약이 가능하긴 하나 기타 소득세를 내고 수령하실 수 있습니다.

 

그리고

DB형과 DC형 말고 개인형 퇴직연금 계좌 IRP라는 게 있는데요.

이 IRP는 DC형과 동일하게 근로자에게 넘어오며, 연 1800만 원까지 납입이 가능하고

700만 원까지는 그 금액을 뺀 나머지 금액만 세액공제가 가능합니다.

그리고 초과분 11001100만 원에 대해서는 세액공제는 못 받지만,,

소득세 절감 효과를 받을 수 있으며.

IRP도 다른 유형과 마찬가지로 연금으로 받을 것인지, 일시금으로 받을 것인지 선택 가능합니다.

그렇지만 일시금으로 수령할 때에는 퇴직소득세 30%가 부과되며

연금으로 수령하면 이 30%를 줄일 수 있습니다.

그리고 운용수익에 대해 3.3%-3.5%의 연금소득세가 적용됩니다.

 

이 경우에는 일시금으로 받으면 30%의 퇴직소득세가 발생하기 때문에  무조건 연금으로 받는 게 유리하다고 할 수 있습

니다. 그렇지만 IRP는 55세 이전에 해지하면 퇴직소득세 할인을 받을 수 없으며 운용수익에 대한 세율 16.5%로 적용이

됩니다. 따라서 중도 해지하는 것보다 55세까지55 유지를 하는 게 중요하다고 할 수가 있습니다.

 

작년의 퇴직연급 운용현황 분석표에 따르면 DB형의 비중이 63.8%로 가장 높고

DC가 26%, IRP이 10% 이지만 점점 DC형 IRP가 늘어가는 추세라는 걸 알 수가 있습니다.

점점 본인이 직접 투자를 하는 분들이 늘어나고 있다는 건데요.

투자라는 게 사실 쉬운 일은 아닙니다.

그렇지만 점점 나중을 대비해서 퇴직 연금 쪽으로 궁금해하시는 분들이

늘어나고 있는데요. 언제까지 지금의 수입이 나올지도 확신할 수 없고,

나이가 들었을 때 의료비나 생활비 등에서 부족함 없이, 보낼 수 있어야겠다는 생각을 다들 하고 계실 거 같습니다.

그렇지만 투자를 한다고 해도, 은행, 보험회사, 손해보험, 신탁회사 등등

너무나도 다양한 기관이 있기 때문에 내가 투자를 하려고 마음을 먹었다 하더라도 쉽게 시작하기가

힘든 게 사실입니다.

그래서 전문가에게 상담을 받아보신다면, 금융용어나 상품에 대해 여러 가지 비교하고 꼼꼼하게 따져서

추천상품을 받아보실 수도 있고, 개인연금과 분산투자 등과 같은 재무설계까지 도움을 받을 수 있습니다.

 

그렇지만 재무설계를 누구한테 받는지도 정말 중요한데요.

어떤 재무설계사를 만나느냐에 따라서 나의 자금이 어떻게 운용이 되고

어느 정도의 수익을 얻을지는 정말 천차만별이 될 텐데요..

정말 실력이 있는 재무설계사 인지를 구별하는 것도 중요하지만,

쉽지는 않습니다.

 

따라서 한국자산관리센터에서

상담을 받아보시면서 제대로 된 제무 설계를 받아보시길 바랍니다.

 

재무설계에는 5 계명이 있습니다.

1. 본업에 충실하고 몸값에 투자하라. 재테크에 미치지 마라.

2. 내 미래를 계획하고 계획에 맞춰 투자하라. 시행착오만 줄여도 부자가 될 수 있다.

3. 인생 목적자금을 최우선으로 준비하라. 부자가 되는 것보다는 행복하게

사는 게 중요하다.

4. 수익에 대한 무조건적인 욕심을 버리고 꾸준하게 투자하라, 성공적인 투자는

수익성이 아니고 꾸준함에서 결정된다.

5. 올바른 정보를 주는 전문가를 찾아라. 진정한 전문가는 오늘의 말과 내일의 말이

변함없는 사람이다.

이상으로 안정된 노후를 위해 나의 자산을 어떻게 관리하면 좋을지,

어떤 방법들이 있는지 간단하게 알아보았습니다.

투자라는 건,,

함부로 해서도 안되지만, 아예 안 하기에는 아쉬운 것 같습니다.

처음부터 욕심을 내고 마구 달려들기보다는 천천히 공부를 해가며,

전문가의 도움을 받아서 차근차근 시작해보시는 건 어떨까요?

 

현재 급속하게 고령화 사회로 진입함에 따라 나라에서도 노후대책이

미흡하고, 국민연금이 고갈되고 있다는 말도 있는데요,

앞으로 근로자의 노후소득 보장 기능이 부족하고, 기업도산 시

근로자의 수급권도 불투명하기 때문에 더욱 노후를 준비하기가 어렵습니다.

그래서 더욱 퇴직연금의 관리가 중요해진 만큼 투자가 필수가 되고 있다는 점

기억해주시길 바랍니다.

 

우리가 금융상품을 자주 해지를 하고 손해를 보고 하는 것은

자신의 나이와 직업, 능력, 소비 성향 등을 꼼꼼하게 분석하지 않고

그냥 가입하기 때문인데요. 나 자신을 파악하고

꼼꼼하게 알아보고 풍부한 경험과 노하우가 있는

전문가에게 개인에 맞는 맞춤 상담을 받아보신다면, 안전하면서도

오랫동안 유지할 수 있고, 높은 수익까지 기대해 볼 수도 있으실 거 같습니다.

연금 저축이나 퇴직 연금에 대하여

관심이 있으신 분들은 상담 링크를 이용해서 신청을 해주세요.

http://koreafinancenter.com

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